Derfor bør du refinansiere lånet 

Å samle lån og bake dem inn i huslånet blir stadig mer vanlig. SpareBank1s forbrukerøkonom Magne Gundersen avdekker fordelene og fellene.

Foto Istock

Når du har flere forbrukslån, råder flere aktører deg til å samle smålån og kredittgjeld og refinansiere dem, altså ta opp et nytt lån for å nedbetale de gamle. Men er dette lurt? – Her er det viktig å være våken og vite hva du gjør. Hvis du har boliglån, men har nedbetalt en del av boligens verdi, kan du vurdere å refinansiere boliglånet. På den måten kan du samle og bake inn den dyre gjelden med sikkerhet i boligen, til en lavere rente som samsvarer med boliglånsrenten, forklarer Magne Gundersen.

Magne Gundersen

Magne Gundersen, Forbrukerøkonom i Sparebank1

I takt med stigende boligverdier er det blitt vanlig å låne opp igjen noe av den ubrukte sikkerheten. På den måten kan en få frigjort ekstra kapital til oppussing, ferie, bil eller hytte. Dette høres jo vel og bra ut. Men ved refinansiering låner mange gjerne litt ekstra og ender opp med høyere gjeld enn de hadde i utgangspunktet.

– Vi ser at mange har brukt opp all ledig sikkerhet i bolig til refinansiering av forbrukslån. Da er glasset allerede så fullt at det kan renne over. Forbrukslån som har gått til nettopp forbruk, og derfor ikke har noen varig verdi, bør nedbetales raskt. Refinansierer du kredittkort, ferielån eller lignende og baker alt inn i huslånet, så betaler du i realiteten for forbruket ditt i mange, mange år, advarer Gundersen. Han legger til at rene forbrukslån bør nedbetales så raskt som mulig, senest innen et år. Klarer du ikke det, bør du vurdere å heller spare opp i forkant. En tommelfingerregel er å betale ned forbrukslån i takt med verdifallet på det som finansieres.

Det kan være lett å tenke at hvis du sitter på en bolig med lite gjeld, er det greit å låne litt ekstra på huset. Her handler det om bevisstgjøring. – Hvis du for eksempel bytter bil ofte, vil du etter hvert ende opp med å betale ned på kanskje tre–fire billån over en lang periode. Det er ingen hemmelighet at bilens verdi taper seg nokså raskt, og at du sånn sett kan tape på å refinansiere boliglånet, påpeker Gundersen.

Låner du til oppussing, kan det derimot øke boligens verdi. – Da kan du søke banken om å øke boliglånet og deretter refinansiere, istedenfor å gå via forbrukslån. Be rådgiveren din om å finne den beste løsningen for deg. For å kunne refinansiere i bolig må du ha en relativt god sikkerhet. Har du et lån på 80 prosent eller mer av boligens verdi, kan det være vanskelig. – Har du 60 prosent eller mindre av boligens verdi i lån, bør det gå greit Men husk at jo lenger tid du bruker på nedbetalingen, desto mer vil lånet koste deg totalt, sier Gundersen.